Mudanças no percentual financiado e no valor dos imóveis entram em vigor
Boa parte da população brasileira consegue conquistar o sonho da casa própria por meio do financiamento imobiliário, independentemente da modalidade escolhida. Este meio de compra é um dos mais comuns no país. Só a Caixa Econômica Federal foi responsável por 42,6% do volume total de financiamentos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) em 2024. Isso corresponde a quase R$ 80 bilhões.
Recentemente, a instituição anunciou algumas mudanças nas regras para financiamentos imobiliários. E é preciso ficar atento às mudanças, principalmente, com relação aos sistemas de amortização: Tabela Price e Sistema de Amortização Constante (SAC), que terão percentuais de financiamento diferentes. Já o valor do imóvel a ser financiado (compra ou construção) passa a ter valor de avaliação (ou compra e venda) limitado a R$ 1,5 milhão.
Financiamento: Tabela Price e SAC
O financiamento imobiliário começa com a análise das condições do comprador. É necessário ter um bom histórico de crédito, comprovação de renda e condição financeira estável. Instituições como a Caixa, geralmente, exigem que as parcelas não ultrapassem 30% da renda familiar mensal.
Existem duas formas de amortização dos financiamentos: Tabela Price e SAC. Elas são diferentes porque impactam o valor das parcelas de formas distintas ao longo do tempo.
A Tabela Price tem parcelas fixas durante o contrato e o valor a ser pago mensalmente não varia. Quem escolhe essa modalidade, normalmente, é quem prefere a previsibilidade. Porém, neste caso, o financiamento começa com parcelas que são praticamente apenas os juros do financiamento. O saldo devedor mesmo é abatido após algum tempo. Ou seja, uma amortização é mais lenta.
Por sua vez, o SAC começa com parcelas mais altas, que vão reduzindo com o tempo. Por que isso acontece? Porque a amortização do saldo devedor é feita constantemente. Há um valor fixo em cada parcela que é abatido da dívida total. Além disso, à medida que o débito diminui, os juros também reduzem e as parcelas ficam menores. Essa modalidade é interessante para quem pode pagar parcelas mais altas no início do financiamento e deseja quitar a dívida rapidamente, evitando juros maiores.
Quais são as mudanças apresentadas pela Caixa Econômica Federal?
A principal mudança consiste na redução do percentual financiado para a compra de um imóvel. Por exemplo, quem optar pelo SAC, poderá financiar apenas 70% do valor total do empreendimento (antes era 80%). Já com relação a Tabela Price, este número será ainda menor: de 70% para 50%.
Outras mudanças anunciadas pela Caixa Econômica compreendem:
- Entrada
Para a modalidade SAC, será preciso dar uma entrada de 30% do valor do imóvel (antes era de 20%), ao passo em que para a Tabela Price, a entrada será de 50% (antes era de 30%).
- Limitação do valor do imóvel
As novas regras impõem ainda um valor máximo para o imóvel a ser financiado. Agora, passa a ser de R$ 1,5 milhão.
- Imóveis exclusivos
Um ponto importante: imóveis adjudicados (pertencentes a uma instituição financeira ou banco) ou de empreendimentos vinculados à Caixa Econômica Federal não serão afetados por essas mudanças.
- Financiamento simultâneo
Ainda sobre as novas regras, elas proíbem novos financiamentos paralelamente na própria Caixa Econômica.
Planejamento para enfrentar as mudanças
Segundo a Caixa, tais mudanças foram necessárias pela redução de recursos disponíveis para empréstimos imobiliários. Há uma queda nas captações da poupança, que financia a maior parte dos empréstimos no setor. É possível se preparar para essas novas regras? Sim! Deixo a seguir algumas dicas.
Saiba que é muito importante se organizar com relação às novas exigências anunciadas pela Caixa. Como agora há uma exigência maior sobre a entrada, é preciso planejar-se financeiramente, de modo a reunir esse valor sem prejudicar as despesas. Talvez seja necessário esperar um pouco mais para tomar a decisão de compra. Outra coisa, é bom avaliar a capacidade de pagamento com relação às parcelas. Se a modalidade escolhida for SAC, elas podem ser altas. Por fim, mas não menos importante, peça a ajuda de um especialista jurídico para compreender detalhadamente as novas regras, novos limites e valores totais.
Todas essas mudanças inseridas pela Caixa Econômica ao financiamento imobiliário exigem um planejamento maior daqui para frente. Além disso, é fundamental avaliar as modalidades disponíveis, incluindo as respectivas condições. Quais são os seus objetivos com essa compra? A melhor escolha é aquela que cabe no seu bolso e a longo prazo. Pense nisso! Qualquer dúvida, estou à disposição!
